楽天銀行はどんな銀行？メリット・デメリット、手数料と楽天証券連携を解説

楽天銀行は、預金・振込・ATM・デビットカードなどをアプリやWebで利用できるネット銀行です。楽天ポイントや楽天証券との連携が目立ちますが、普通の生活口座や貯蓄口座として使えるかどうかは、手数料の無料条件と口座の役割を確認して判断する必要があります。

結論からいうと、楽天証券や楽天ポイントを使い、アプリ中心で口座を管理したい人には使いやすい銀行です。一方、ATMや他行振込が無条件で何度も無料になるわけではありません。ハッピープログラムへのエントリー、会員ステージ、利用するATM、入金額などによって負担が変わります。

この記事では、楽天銀行の預金、ATM・振込手数料、ハッピープログラム、楽天証券とのマネーブリッジ、アプリ、メリット・弱点を整理します。毎月の銀行ポイ活は、楽天銀行の使い方の1つとして後半で簡潔に紹介します。

楽天銀行とは？普通の銀行口座としての特徴

楽天銀行は、実店舗の窓口を基本的に持たず、口座開設から残高確認、振込、預金などをアプリやWebで行う銀行です。現金が必要なときは、セブン銀行、イオン銀行、ローソン銀行、イーネット、ゆうちょ銀行などの提携ATMを利用します。

判断項目	楽天銀行の特徴
口座管理	アプリ・Webが中心
現金の入出金	提携ATMを利用
優遇制度	ハッピープログラム
証券連携	楽天証券とのマネーブリッジ
日常の支払い	口座振替、振込、楽天銀行デビットカード
ポイント	対象取引で楽天ポイントを獲得・利用

楽天市場や楽天カードを使っていなくても口座は利用できます。ただし、楽天証券、楽天カード、楽天モバイルなどを使う人ほど、金利優遇やポイントをまとめやすい設計です。

普通預金と定期預金の特徴

普通預金は金利の適用条件を確認する

2026年10月24日に公式情報を確認した時点では、楽天銀行の円普通預金の通常金利は年0.40％（税引前）です。楽天証券とのマネーブリッジを設定した場合、普通預金残高1,000万円以下は年0.48％、1,000万円を超える部分は年0.42％（いずれも税引前）が表示されています。

さらに、楽天カードの引落や給与・賞与・年金受取、デビットカード、楽天モバイルなど、対象サービスの条件を満たすとボーナス金利が上乗せされる場合があります。公式ページの最大表示は年0.74％（税引前）ですが、すべての預金残高へ無条件に適用される金利ではありません。対象サービス、判定期間、残高上限を確認してください。

楽天銀行公式で普通預金金利を確認する

定期預金は期間・金額・満期時の扱いを見る

楽天銀行には円定期預金があり、アプリでは最短1週間から最長10年までの期間を選べます。定期預金の金利は、預入期間、預入金額、キャンペーン、申込時期で変わります。

金利だけで選ばず、満期時に普通預金へ戻るのか自動継続するのか、中途解約時の利率はどうなるか、近い将来使う資金を固定してよいかを確認しましょう。円普通預金や円定期預金など預金保険の対象となる預金は、楽天銀行内で合算して、預金者1人当たり元本1,000万円までとその利息等が保護されます。

楽天銀行公式で円定期預金の条件を確認する

ATMの無料回数と注意点

楽天銀行は提携ATMを利用できますが、いつでもすべて無料ではありません。2026年10月24日時点では、口座開設月から2か月目までは、会員ステージにかかわらずATM手数料が月3回無料です。その後は、ハッピープログラムのステージに応じて最大月7回まで無料になります。

利用場面	確認すること
口座開設月〜2か月目	月3回無料。ステージ無料回数と比べ、多い方が適用
3万円以上の入金	提携ATMでは原則無料
3万円未満の入金	無料回数を使う場合がある
出金	無料回数を使う。超過後はATM別手数料
無料回数の残り	ログイン後のMyAccountで確認

ATMを頻繁に使う人は、利用するATM、1回の入金額、毎月の出金回数を先に数えてください。余ったステージ分のATM無料回数は翌月へ繰り越されません。

楽天銀行公式でATM手数料を確認する

振込手数料と無料回数

楽天銀行口座への振込は無料です。他の金融機関への振込は、ハッピープログラムの会員ステージに応じて最大月3回無料です。無料回数がない場合は、2026年10月24日時点で1件145円です。

給与・賞与または公的年金の受取がある場合、翌月の他行振込が3回無料になる制度もあります。会員ステージ分と単純に加算するのではなく、多い方が適用されます。給与等の受取で得た無料回数には繰越条件と月5回までの上限があります。

楽天銀行公式で振込手数料を確認する

ハッピープログラムの仕組み

ハッピープログラムは、楽天銀行の優遇制度です。利用には無料のエントリーが必要で、ベーシック、アドバンスト、プレミアム、VIP、スーパーVIPの5つのステージがあります。

ステージは、毎月25日終了時点の預かり資産残高、または前月26日から毎月25日までの対象商品・サービスの取引件数のうち、高い方を基準に判定します。ステージが上がると、ATMや他行振込の無料回数、対象取引で得られる楽天ポイントなどが増えます。

• エントリー当月はベーシック扱い
• エントリー当月はステージによるATM無料回数が付かない
• 無料回数を使った取引はポイントや取引件数の対象外となる場合がある
• 楽天銀行デビットカードの還元はハッピープログラムの倍率とは別

ポイントやステージを増やすためだけに、本来1件で済む振込を不自然に分割する使い方は勧めません。公式は、通常利用を前提としており、不適切と判断した場合にポイント・現金・取引回数を制限または取り消す場合があると案内しています。

楽天銀行公式でハッピープログラムを確認する

楽天証券と連携するマネーブリッジ

マネーブリッジは、楽天銀行と楽天証券の口座連携サービスです。設定すると、楽天証券で買い注文を出したときに不足資金を楽天銀行から自動入金し、証券口座に残った資金を毎営業日夜間に楽天銀行へ自動出金できます。入出金の手数料は無料です。

銀行側・証券側に残す金額を設定できるため、生活費まで自動で証券口座へ動くのを防げます。連携には、楽天銀行と楽天証券の氏名、生年月日、住所などの登録情報が一致している必要があります。

• 前月末までに設定が完了すると翌月の優遇金利対象
• 優遇金利には残高上限がある
• 第一生命支店、OKB支店、NCB支店、JRE BANK口座など対象外支店がある
• 楽天証券を使わなくても楽天銀行口座は利用できる

マネーブリッジは資金移動を便利にする仕組みであり、投資商品の購入を勧めるものではありません。投資を行う場合は、商品内容、手数料、値動きのリスクを別に判断してください。

楽天銀行公式でマネーブリッジを確認する

アプリ・デビットカード・日常利用

アプリで残高・振込・定期預金を管理

楽天銀行アプリでは、残高、入出金明細、楽天銀行・他行への振込、振込予約、円定期預金などを利用できます。ダッシュボードには預金残高、セキュリティ設定、デビットカード利用金額などがまとまり、履歴から最近使った機能へ移動できます。

デビットカードは残高の範囲で即時引落

楽天銀行デビットカードは、キャッシュカードとデビット機能を1枚にまとめられます。買い物に使うと、原則として普通預金残高から即時に引き落とされます。クレジットカードのような後払いを避けたい人には管理しやすい一方、残高不足では利用できません。

カードブランド、年会費、ポイント還元、海外利用時の手数料などはカードの種類で異なります。口座開設と同時に申し込む場合も、デザインや還元だけでなく、日常で使う機能を確認してください。

楽天銀行のメリット

• 楽天証券との資金移動を自動化できる：積立や買付のたびに手動入金する作業を減らせます。
• 楽天ポイントと口座をまとめやすい：対象取引でポイントを貯め、振込手数料やデビット利用代金などへ使えます。
• 条件を満たせば手数料を抑えられる：ATM最大月7回、他行振込最大月3回の無料枠があります。
• アプリで日常の銀行機能を管理できる：残高、振込、定期預金、デビット利用額を確認できます。
• 普通預金の優遇条件が複数ある：マネーブリッジだけでなく、楽天カード引落や対象サービス利用による金利優遇があります。

楽天銀行の弱点・注意点

• ATM・振込の無料回数は条件付き：ステージが低いまま頻繁に使うと手数料がかかります。
• 優遇制度が複数あり、条件が複雑：ハッピープログラム、マネーブリッジ、ボーナス金利は別々に条件を確認します。
• 金利やキャンペーンは変わる：過去の数字を前提に預金先を決めないことが大切です。
• 対面窓口を前提にできない：スマートフォンやWebでの手続きが苦手な人には負担があります。
• 少額のATM入出金が多い人は不利になりやすい：無料回数を使い切ると、特典より手数料が大きくなる場合があります。

楽天銀行が向いている人・向かない人

向いている人	向かない人
楽天証券を使う、または連携を検討している	店舗窓口で対面相談したい
楽天ポイントや楽天カードを使う	ATM・振込を無条件で何度も無料にしたい
アプリ中心で口座を管理できる	優遇条件や無料回数を確認したくない
現金の入出金回数が多すぎない	楽天サービスをほとんど使わない
口座ごとの役割と残高を管理できる	スマートフォンやWeb手続きが苦手

楽天サービスを使わない人でも、普通預金や振込口座として利用できます。ただし、連携を使わない場合は、ほかの銀行とATM網、無料回数、金利、サポート方法を比較して決めましょう。

活用例｜毎月の銀行ポイ活

わたしは楽天銀行を、毎月続けている銀行ポイ活にも利用しています。2026年10月24日時点の現金プレゼントプログラムでは、毎月エントリーし、他行から楽天銀行へ1件3,000円以上の対象振込を5件受けると、10円×5件と追加100円で月最大150円です。

給与・賞与・年金・株式配当金などは対象外です。送金元の無料振込回数、残高、実行日、着金を確認する必要があり、完全放置で受け取れる特典ではありません。月150円のために有料振込を増やしたり、生活防衛資金を無理に複数口座へ分けたりする使い方は勧めません。

わたしが毎月取り入れている「銀行ぐるぐる」の基本的な考え方と注意点は、おすすめサービス一覧にまとめています。複数の銀行を組み合わせたポイ活に興味がある方は、あわせてご覧ください。

楽天銀行を新規開設する前の確認

1. 生活口座、貯蓄口座、証券連携口座など、開設する目的を決める
2. 普段使うATMと毎月の入出金回数を確認する
3. 楽天証券、楽天カード、給与受取など、使う連携だけを選ぶ
4. 本人確認書類と登録住所を確認する
5. 口座開設案件がモッピーにあるか、申込前に確認する

楽天銀行は、必要事項の入力、本人確認、初期設定の3段階で口座開設します。オンライン本人確認は、利用できる本人確認書類や受付条件を満たすと最短翌営業日に完了する案内がありますが、申込内容や審査状況によって時間がかかる場合があります。

モッピー経由の案件があるか確認する

口座をまだ持っていない場合は、公式サイトから直接申し込む前に、モッピーへ楽天銀行の口座開設案件が掲載されているか確認してください。掲載の有無、ポイント数、対象者、獲得条件、対象外、申込期限は変わります。この記事では固定の特典額を案内しません。

モッピーの紹介ページを確認する

上のリンクは紹介リンクです。紹介経由で登録し、モッピーが定める条件を満たした場合、登録した方やサイト運営者にポイントが付与されることがあります。紹介者側にも特典が発生する可能性がありますが、内容は時期により変わります。登録画面で最新条件を確認してください。

モッピーを利用する前の注意点は、次の記事で確認できます。

ポイントサイト自体が初めての方は、仕組みと使い方をまとめた記事もご覧ください。

楽天銀行についてよくある質問

楽天銀行はメインバンクにできますか？

給与受取、口座振替、振込、デビットカード、ATMなど、日常口座に必要な機能はそろっています。ただし、利用するATMと無料回数、勤務先が給与受取口座として指定できるか、窓口相談が不要かを確認して判断してください。

ATMはいつでも無料ですか？

いいえ。口座開設後の無料期間やハッピープログラムの無料回数はありますが、回数、利用ATM、入金額によって手数料がかかります。ログイン後に残り回数を確認してください。

楽天証券を使わなくても口座を開設できますか？

開設できます。マネーブリッジは楽天証券を使う人向けの追加サービスです。証券連携を使わない場合も、普通預金、振込、ATM、口座振替、デビットカードなどを利用できます。

楽天ポイントと現金プレゼントは同じですか？

別です。ハッピープログラムの対象取引などで貯まる楽天ポイントと、現金プレゼントプログラムで口座へ入金される現金を混同しないようにしましょう。

モッピー経由なら必ず得ですか？

必ずではありません。案件がない時期もあり、掲載されていても対象者、申込方法、初回条件、期限などがあります。公式キャンペーンとの併用可否も含め、申込直前の画面で判断してください。

まとめ｜楽天サービスとの連携と手数料条件で判断する

楽天銀行は、楽天証券とのマネーブリッジ、楽天ポイント、デビットカード、アプリをまとめて使いやすい銀行です。条件を満たせばATM・振込手数料を抑えられ、普通預金の金利優遇も受けられます。

• 楽天証券との自動入出金を使うか
• 楽天ポイントや楽天カードを日常利用するか
• ATMと他行振込の回数が無料枠に収まるか
• 優遇条件と変動金利を定期的に確認できるか
• 対面窓口なしでも困らないか

「楽天だから」という理由だけで決めず、自分が使う機能と条件を照らし合わせましょう。ほかに本人が実際に使っているサービスは、おすすめサービス一覧でまとめています。

公式情報確認日：2026年10月24日
金利、手数料、無料回数、ポイント、キャンペーンは変更される場合があります。利用前に楽天銀行の公式情報をご確認ください。