Oliveゴールドとプラチナプリファードを比較｜500万円の機会費用まで試算

Oliveプラチナプリファードは、資産条件を満たすと通常3万3,000円の年会費が無料になります。SBI証券のクレカ積立も最大5％まで上がるため、「条件を達成できるならプラチナ一択」と感じるかもしれません。

しかし、年会費無料の条件には三井住友銀行の円普通預金500万円以上が含まれます。同じ500万円をゴールドのまま個人向け国債などへ置いた場合まで比べると、カード還元だけの比較とは結論が変わることがあります。

この記事では、年間300万円のカード利用と月10万円のSBI証券クレカ積立を前提に、カード・積立だけの比較と、普通預金500万円の機会費用を加えた比較を2段階で行います。

この記事でわかること

• Oliveゴールドとプラチナプリファードの違い
• プラチナプリファードの年会費を無料にする資産条件
• 年間300万円利用・月10万円積立での還元額
• 円普通預金500万円を個人向け国債へ置く場合の機会費用
• 自分にはゴールドとプラチナプリファードのどちらが向いているか

この記事はこんな人におすすめ

• Oliveゴールドからプラチナプリファードへの変更を検討している人
• Oliveゴールドや三井住友カード ゴールド（NL）の100万円特典を利用している人
• SBI証券で月10万円のクレカ積立をしている人
• 年会費だけでなく、安全資産500万円の置き場所まで比較したい人

動画でも比較しています

今回の比較はYouTubeでも解説しています。記事では、比較条件と計算の内訳を表で確認できます。

結論｜年会費無料でもプラチナが必ず有利とは限らない

年間300万円を利用し、SBI証券で毎月10万円を積み立てる継続年では、カード・積立の還元だけならプラチナプリファードが有利です。今回の条件では、プラチナが年間11万7,000円相当、ゴールド側が6万2,000円〜7万3,000円相当となります。

一方、プラチナプリファードの年会費無料条件を維持するには、三井住友銀行の円普通預金へ500万円以上を置く必要があります。ゴールドのままなら、同じ500万円を個人向け国債など、普通預金より金利の高い安全資産へ置く選択ができます。

その利息差が、プラチナのポイント優位を上回ればゴールド側が逆転します。つまり、判断材料はカードの年会費や還元率だけではありません。年間利用額、クレカ積立額、500万円の置き場所、決済ルート、付帯サービスの利用状況を合わせて考える必要があります。

Oliveゴールドとプラチナプリファードの違い

年会費・通常還元率・継続特典を比較

比較項目	Oliveゴールド	プラチナプリファード
年会費	5,500円	33,000円
通常還元率	0.5％	1％
継続特典	年間100万円で1万ポイント	年間100万円ごとに1万ポイント
継続特典の上限	年間1万ポイント	年間4万ポイント
選べる特典	通常1つ	通常2つ

Oliveゴールドは、年間100万円を利用すると1万ポイントの継続特典があり、条件達成後は翌年以降の年会費が永年無料になります。100万円利用時は通常還元5,000ポイントと継続特典1万ポイントで、合計1万5,000ポイント相当です。

プラチナプリファードは通常還元率が1％で、年間100万円利用するごとに1万ポイント、最大4万ポイントの継続特典があります。年間300万円なら、通常還元3万ポイントと継続特典3万ポイントで合計6万ポイントです。

最新のカードランク比較は、三井住友銀行の公式比較ページで確認できます。

SBI証券のクレカ積立を比較

カード	今回の前提	年間ポイント
Oliveゴールド	前年100万円以上利用で1％	12,000ポイント
プラチナプリファード	通常1％＋年間300万円利用1％＋資産運用特典1％	36,000ポイント

プラチナプリファードは、クレカ積立の通常ポイントが1％です。さらに、継続年にカードを年間300万円以上利用すると年間積立額へ1％、Olive資産運用サービスでOlive残高3,000万円以上の条件を満たすと1％が上乗せされ、今回の前提では合計3％になります。

月10万円、年間120万円を積み立てると、ゴールドは1万2,000ポイント、プラチナプリファードは3万6,000ポイントです。

プラチナプリファードの年会費を無料にする条件

3つの資産条件を同時に満たす

1. 三井住友銀行の円普通預金残高が500万円以上
2. SBI証券残高が500万円以上
3. 円普通預金とSBI証券残高の合計となるOlive残高が3,000万円以上

加えて、SBI証券口座をOliveコンサルティング仲介コースに設定し、Olive資産運用サービスへ申し込む必要があります。円定期預金や外貨預金を持っていても、円普通預金500万円の条件には含まれません。

条件の詳細は、Olive資産運用サービスの公式ページで確認できます。

2回目以降は残高判定と年間100万円利用が必要

2回目以降の年会費無料では、毎月の基準日判定12回のうち資産条件を10回以上達成し、Oliveフレキシブルペイを年間100万円以上利用する必要があります。

残高の基準日は原則として毎月8日で、8日が銀行休業日の場合は前営業日です。普通預金500万円は完全に引き出せない資金ではありませんが、条件を継続するには基準日に残高を維持する必要があります。

今回の比較条件

比較する年	カード入会2年目以降の継続年
年間決済額	300万円
クレカ積立	月10万円、年間120万円
プラチナ側	1枚で年間300万円利用
ゴールド側	Oliveゴールド100万円、ゴールド（NL）100万円、1％カード100万円
資産条件	円普通預金500万円、SBI証券500万円、Olive残高3,000万円以上
ANA Pay	年間120万円まで、0.5％。1マイル＝1円で仮定
VポイントPay	Visa利用で0.5％
利息	税引後で比較

プラチナプリファードのプリファードストア、旅行保険、選べる特典の追加1枠などは、使う人によって価値が異なるため金額換算しません。数値比較の後に、向いている人の判断材料として扱います。

第1段階｜普通預金500万円を考慮せず比較

プラチナプリファードは年間11万7,000円相当

内訳	計算	年間
通常還元	300万円×1％	30,000ポイント
継続特典	100万円ごとに1万ポイント	30,000ポイント
ANA Pay後段	120万円×0.5％	6,000マイル相当
VポイントPay後段	300万円×0.5％	15,000ポイント
クレカ積立	120万円×3％	36,000ポイント
合計		117,000円相当

年間約120万円までは、OliveからRevolut、ANA Pay、VポイントPayへつなぎます。ANA Payへの支払いは過去30日間で10万円までのため、それを超える分はRevolutからVポイントPayへ直接つなぐ想定です。

プラチナプリファードのカード・後段還元は8万1,000円相当、クレカ積立は3万6,000ポイントで、合計11万7,000円相当です。

ゴールド2枚側は年間6万2,000円〜7万3,000円相当

ゴールド側は、Oliveゴールドと三井住友カード ゴールド（NL）をそれぞれ100万円利用します。各カードは通常還元5,000ポイントと継続特典1万ポイントで、2枚合計3万ポイントです。

残り100万円を通常還元率1％のカードへ振り分けると1万ポイントとなり、カード単体では合計4万ポイントです。これにクレカ積立1万2,000ポイントと、決済ルートの後段還元を加えます。

Revolutルートに使えるカード	後段還元	年間合計
3枚すべて	21,000円相当	73,000円相当
ゴールド2枚	16,000円相当	68,000円相当
Oliveゴールドのみ	10,000円相当	62,000円相当

カードと積立だけならプラチナが有利

比較ケース	年間合計	プラチナとの差
プラチナプリファード	117,000円相当	―
ゴールド・3枚ルート	73,000円相当	プラチナが44,000円有利
ゴールド・2枚ルート	68,000円相当	プラチナが49,000円有利
ゴールド・Oliveのみ	62,000円相当	プラチナが55,000円有利

ここまでなら、プラチナプリファードへ変更した方が有利です。しかし、この比較には年会費無料条件の円普通預金500万円が入っていません。

第2段階｜普通預金500万円の機会費用を加える

プラチナ側は円普通預金へ500万円を置く

三井住友銀行の円普通預金金利は、2026年8月3日から税引前年0.4％です。500万円を1年間置いた税引後利息は、単純計算で約1万5,937円です。

500万円 × 0.4％ × 79.685％ ＝ 約15,937円

ゴールド側は500万円を個人向け国債で運用

参考として、2026年7月募集の個人向け国債・変動10年は、初回適用利率が税引前年1.80％、税引後1.4343300％でした。500万円の税引後利息を年換算すると約7万1,717円です。

500万円 × 1.4343300％ ＝ 約71,717円

個人向け国債は元本保証のある商品ですが、原則として発行後1年間は中途換金できません。1年経過後は国の買取で中途換金できるものの、直前2回分の各利子相当額に基づく中途換金調整額が差し引かれます。生活防衛資金など、1年以内に使う可能性があるお金の置き場所には向きません。

最新の募集条件は、財務省の個人向け国債募集情報で確認できます。

普通預金と個人向け国債の利息差

500万円の置き場所	税引後利息の参考値
三井住友銀行の円普通預金	約15,937円
個人向け国債・変動10年 （2026年7月募集分）	約71,717円
差額	約55,780円

7月募集分の金利を使った参考試算では、個人向け国債の方が年間約5万5,780円多くなります。この利息差は、第1段階でプラチナプリファードが有利だった4万4,000円〜5万5,000円とほぼ同じ大きさです。

ポイントと利息を合計するとどう変わる？

比較ケース	ポイント等＋利息	プラチナとの差
プラチナ＋普通預金	約132,937円相当	―
ゴールド・3枚ルート＋国債	約144,717円相当	ゴールドが約11,780円有利
ゴールド・2枚ルート＋国債	約139,717円相当	ゴールドが約6,780円有利
ゴールド・Oliveのみ＋国債	約133,717円相当	ゴールドが約780円有利

カードと積立だけではプラチナプリファードが年間4万円以上有利でしたが、普通預金500万円の機会費用まで含めると、ゴールド側が逆転しました。

ただし、Oliveゴールドだけを決済ルートに使えるケースは差が約780円で、ほぼ同点です。個人向け国債の金利、利用できる決済ルート、1マイルの評価額が少し変わるだけでも結論は逆転します。

年間300万円を使わない場合はどうなる？

プラチナプリファードのクレカ積立は、年間300万円以上のカード利用で年間積立額へ1％が上乗せされます。年間200万円〜299万円では、この上乗せを受けられません。

一方、ゴールドを2枚持っている場合は、各100万円を利用すれば2枚分の継続特典を狙えます。年間200万円前後でも合計2万ポイントの継続特典を確保しやすいため、年間利用額が300万円を下回るほどゴールド2枚側が有利になりやすいです。

実運用では各105万円程度を目安にする

年間100万円をぴったり狙うと、売上票の到着遅れや返品、集計対象外取引によって未達になる可能性があります。運営者は、Oliveゴールドとゴールド（NL）をそれぞれ105万円程度まで使う予定です。

年間300万円利用なら、2枚のゴールドへ合計210万円、残り約90万円を1％カードへ振り分けます。1％カードから10万円をゴールドへ移した場合、通常還元率の差は約500円です。少額の還元差で1万ポイント特典の未達リスクを下げられるため、少し余裕を持たせる方が安心です。

初年度と切替タイミングの注意点

1. Oliveゴールドの1万ポイントが実際に付与されたことを確認する
2. ゴールドからプラチナプリファードへの変更手続きをする
3. 初年度年会費無料と4万ポイントの新規入会・利用特典のどちらを選ぶか確認する
4. 次年度以降の年会費無料条件を維持する

Oliveゴールドの継続特典が付与される前に別ランクへ変更すると、特典対象外になる可能性があります。ゴールドの100万円特典を達成済みの場合は、ポイント付与を確認してから手続きする方が安全です。

また、プラチナプリファードの初年度年会費無料が適用されると、4万ポイントの新規入会・利用特典を受け取れない条件があります。初年度に年会費3万3,000円を支払い、申込月の3か月後末までに40万円を利用して4万ポイントを狙う場合、単純な差は7,000円相当です。

プラチナプリファードが向いている人

• 年間300万円以上を安定して利用できる
• SBI証券で月10万円のクレカ積立を継続する
• 普通預金500万円をもともと維持する予定がある
• プリファードストアや旅行保険などの付帯サービスを活用できる
• 複数のゴールドカードで100万円利用を管理したくない
• ゴールド側のRevolut決済ルートを利用できない

普通預金500万円を生活防衛資金として元々置く予定があり、別の商品へ移すつもりがない人は、機会費用を小さく考えられます。カードを1枚にまとめられる管理のしやすさや、プリファードストアの上乗せも含めると、プラチナプリファードが有力です。

ゴールド継続が向いている人

• Oliveゴールドとゴールド（NL）で各100万円の継続特典を狙える
• 年間利用額が300万円未満になる可能性がある
• 500万円を個人向け国債など、普通預金より金利の高い安全資産へ置きたい
• 複数カードの利用額を管理できる
• プリファードストアや付帯サービスをあまり利用しない

運営者は現時点で、Oliveゴールドと三井住友カード ゴールド（NL）の2枚を継続し、500万円は個人向け国債で運用する方針です。ただし、国債金利やカード特典が変われば再比較します。

よくある質問

普通預金500万円は本当に資金拘束されますか？

引き出し自体は可能なので、完全な資金拘束ではありません。ただし、年会費無料条件を継続するには、原則として毎月8日の基準日に円普通預金500万円以上を維持する必要があります。

個人向け国債なら元本割れしませんか？

個人向け国債は国が元本を保証し、発行後1年経過後は国の買取による中途換金が可能です。ただし、原則として発行後1年間は中途換金できず、1年経過後の中途換金でも利子から調整額が差し引かれます。

年間300万円未満ならどちらが有利ですか？

今回の前提では、年間300万円未満になるとプラチナプリファードのクレカ積立＋1％を受けられません。ゴールドを2枚持ち、それぞれ100万円の継続特典を狙える人は、ゴールド側が有利になりやすいです。

初年度年会費無料と4万ポイントは両方もらえますか？

資産運用特典による初年度年会費無料が適用される場合、4万ポイントの新規入会・利用特典と併用できない条件があります。申込時点の公式条件を確認し、年会費無料と入会特典のどちらが自分に合うか判断してください。

楽天証券からSBI証券へ投資信託を移管する価値はありますか？

Olive残高3,000万円の条件へ近づける可能性はありますが、年会費無料や積立ポイントだけで判断するのはおすすめしません。移管手数料、保有商品の取扱い、ポイント制度、使いやすさ、500万円の機会費用まで含めて比較する必要があります。

まとめ｜カードだけでなく500万円の置き場所で判断する

Oliveプラチナプリファードは、年間300万円利用と月10万円のクレカ積立を組み合わせると強力です。資産条件で年会費が無料になれば、カード・積立だけの比較ではゴールドより年間4万4,000円〜5万5,000円有利になりました。

一方、年会費無料条件の円普通預金500万円を個人向け国債へ置く場合の税引後利息差を加えると、ゴールド側が逆転する場合があります。年会費無料という言葉だけで決めず、条件達成に使う資産の置き場所まで比較することが大切です。

年間利用額、クレカ積立額、安全資産の金額、決済ルート、付帯サービスの使い方は人によって異なります。本記事の数字をそのまま当てはめるのではなく、自分の条件へ置き換えて判断してください。

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Oliveの全体像、特徴、メリット・デメリットは、次の記事でまとめています。

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更新履歴

• 2026年8月5日：2026年7月募集分の個人向け国債金利を基準に比較数値を確定
• 2026年8月3日：初版作成。Oliveゴールドとプラチナプリファードの年会費、継続特典、SBI証券クレカ積立、資産運用特典、普通預金500万円の機会費用を公式情報で確認

本記事は2026年8月3日時点の公式情報を基に作成し、個人向け国債は2026年7月募集分の金利で試算しています。年会費、ポイント還元率、積立条件、資産条件、決済サービスの手数料、個人向け国債の金利は変更・終了する場合があります。利用前に各公式サイトとアプリで最新情報をご確認ください。