Oliveと三井住友カード（NL）は、どちらも三井住友カードのナンバーレスカードですが、サービスの範囲が異なります。Oliveは銀行口座、キャッシュカード、デビット、クレジット、ポイント払いなどをまとめたサービス。三井住友カード（NL）はクレジットカード単体です。
結論からお伝えすると、特別な事情がなければ、今からどちらか1枚を作るならOliveがおすすめです。対象店舗での基本還元、Olive限定の選べる特典、銀行サービス、2026年8月時点の入会キャンペーンまで含めると、使える特典の幅が広いためです。
ただし、引落口座を三井住友銀行以外にしたい人や、Mastercardが必要な人はNLの方が使いやすい場合があります。この記事では、基本機能からゴールド2枚持ちまで、どちらが自分に合うか判断できるように整理します。
- 今からどちらか1枚を作るなら、原則としてOliveがおすすめ
- 三井住友銀行以外を引落口座にしたい、Mastercardが必要ならNLが向く
- Oliveは銀行口座と複数の支払い方法をまとめたサービス、NLはクレジットカード単体
- ゴールド（NL）で年会費永年無料を達成済みなら、条件を満たすとOliveゴールドも年会費永年無料になり得る
- ゴールド2枚でそれぞれ年間100万円を達成できる人は、継続特典を合計2万ポイント狙える
- 利用額が少ない人は決済を分散させず、1枚へ集中した方が管理しやすい
結論｜違いは「銀行口座までまとめるか、クレジットカードだけ持つか」
| 選び方 | おすすめ |
|---|---|
| 銀行・決済・Vポイントをまとめたい | Olive |
| 今からどちらか1枚だけ作る | 原則Olive |
| 三井住友銀行以外から引き落としたい | NL |
| Mastercardが必要 | NL |
| 年間200万円以上を対象利用へ無理なく振り分けられる | ゴールド2枚持ちも選択肢 |
Oliveの強みは、クレジットカードの還元率だけではありません。三井住友銀行口座を中心に、支払いモード、Vポイント、SBI証券などをまとめて使える点にあります。
Oliveの全体像やメリット・デメリットを先に確認したい方は、親記事をご覧ください。
今からどちらか1枚を作るならOliveがおすすめ
対象店舗ではOlive 8％、NL 7％が基本
2026年8月9日時点では、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済またはモバイルオーダーを使うと、Olive一般・ゴールドのクレジットモードは8％、NL一般・ゴールドは7％還元が基本です。
さらに、家族ポイントやVポイントアッププログラムの条件を組み合わせた最大還元率は、Olive単体が最大20％、NL単体が最大18.5％と案内されています。OliveとNLを同じSMBC IDで管理する2枚持ちでは、NL側も最大20％になり得ます。
最大20％には、対象店舗、スマホのタッチ決済またはモバイルオーダー、家族ポイント、預金や証券など複数の条件があります。誰でも日常的に20％になるわけではありません。まずは自分が達成しやすい条件だけで比較しましょう。
最新の対象サービスと条件は、Vポイントアッププログラム公式ページで確認できます。
選べる特典や銀行手数料優待を使える
Oliveには、NL単体にはない銀行連携の特典があります。一般・ゴールドでは、Vポイントアッププログラム＋1％、給与・年金受取特典、コンビニATM手数料無料、残高特典から、原則として毎月1つを選べます。
どの特典がお得かは、給与受取の可否や対象店舗の月間利用額で変わります。詳しい損益分岐点は別記事にまとめています。
Oliveは入会キャンペーンも積極的
2026年8月9日時点では、「夏のOlive2026」が実施されています。初めてOliveアカウントを申し込み、エントリーや普通預金への10万円以上の入金などの条件を満たすと、15,000円相当のVポイントが進呈される内容です。
キャンペーン期間は2026年9月30日までですが、申込月によって口座開設や入金の期限が異なります。詳しくは夏のOlive2026公式ページをご確認ください。
- 期間限定で、内容が変更・中止される場合がある
- エントリー、口座開設、入金など複数の条件がある
- 既存口座からOliveへ切り替える人は対象外
- 過去にOliveへ申し込んだ人は対象外
Oliveと三井住友カード（NL）の基本的な違い
Oliveは銀行口座と複数の支払い方法をまとめたサービス
Oliveフレキシブルペイは、キャッシュカード機能に加え、クレジット、デビット、ポイント払い、追加したカードでの支払いを切り替えられるカードです。支払いモードは三井住友銀行アプリやVpassアプリから変更できます。
三井住友カード（NL）はクレジットカード単体
三井住友カード（NL）は、券面にカード番号を記載しないクレジットカードです。デビットやキャッシュカード機能はなく、Vpassアプリを中心にカード番号、利用明細、支払額などを管理します。
OliveとNLの違いを項目別に比較
| 比較項目 | Olive | 三井住友カード（NL） |
|---|---|---|
| サービス | 銀行口座＋複数の決済機能 | クレジットカード単体 |
| 支払い機能 | クレジット・デビット・ポイント払い・追加したカード払い | クレジット払い |
| 国際ブランド | Visa | 一般・ゴールドはVisa／Mastercard |
| 引落口座 | 三井住友銀行 | 対応する他行口座も設定可能 |
| クレジットの支払日 | 26日払い | 10日払い／26日払いから選択 |
| 券面 | マルチナンバーレス | ナンバーレス |
| 主な管理アプリ | 三井住友銀行アプリ＋Vpass | Vpass |
| 家族カード・ETC | 追加可能。家族カードはクレジットモード専用 | 追加可能 |
| iD専用カード・WAON | 追加不可 | 追加可能 |
| 一般・ゴールドの通常還元 | 0.5％ | 0.5％ |
| 選べる特典 | あり | なし |
支払いモード・引落口座・支払日
支払い方法を1枚にまとめたいならOliveが便利です。一方、クレジットカードだけでよく、給与口座など普段使う他行口座から引き落としたい場合はNLの方が自由度があります。
支払日も異なります。Oliveのクレジットモードは月末締め・翌月26日払いのみですが、NLは15日締め・翌月10日払い、または月末締め・翌月26日払いから選べます。
カード番号とアプリでの管理
どちらも券面にカード番号はありません。NLのカード番号はVpassで確認します。Oliveには通常のカード番号とは別にクレジットモード専用カード番号があり、三井住友銀行アプリまたはVpassアプリで確認できます。
Oliveのクレジットモード専用番号をネットショッピングなどに登録すると、アプリで選んでいる支払いモードにかかわらず、クレジットモードで請求されます。カード番号が複数あることを最初は少し分かりにくく感じるかもしれません。
家族カード・ETC・追加カード
家族カードとETCはどちらも追加できます。ただし、Oliveの家族カードとETCはクレジットモードを利用できる人が対象で、家族カードはクレジットモード専用です。
Oliveでは、対象の三井住友カードを「追加した支払いモード」として登録し、Oliveの券面で支払うこともできます。一方、iD専用カードとWAONはNLでは追加できますが、Oliveでは追加できません。なお、スマートフォンのiD決済への対応とは別の話です。
年会費・通常還元率・付帯保険は同ランクなら近い
一般カードはどちらも年会費永年無料で、通常還元率は0.5％です。旅行傷害保険や選べる無料保険も、同じランク同士なら基本的な内容は共通します。
つまり、Oliveが常に上位互換というわけではありません。銀行・決済・特典をまとめられるOliveと、口座やブランドの自由度があるNLのどちらが自分に合うかで選びます。
Oliveゴールドと三井住友カード ゴールド（NL）の違い
| 比較項目 | Oliveゴールド | ゴールド（NL） |
|---|---|---|
| 通常年会費 | 5,500円 | 5,500円 |
| 通常還元率 | 0.5％ | 0.5％ |
| 年会費優遇 | 年間100万円利用で翌年以降永年無料 | 年間100万円利用で翌年以降永年無料 |
| 継続特典 | 毎年100万円利用で10,000ポイント | 毎年100万円利用で10,000ポイント |
| 空港ラウンジ | 利用可能 | 利用可能 |
| 国際ブランド | Visa | Visa／Mastercard |
| Olive限定特典 | あり | 単体ではなし |
年会費・通常還元率・継続特典はほぼ共通
ゴールド同士では、通常年会費5,500円、通常還元率0.5％、年間100万円利用による年会費優遇と10,000ポイントの継続特典は共通です。旅行保険、買物保険、空港ラウンジなども基本的に同等です。
Oliveゴールドは銀行・支払いモードの機能が加わる
Oliveゴールドには、ゴールド（NL）のクレジットカード機能に加えて、キャッシュカード、デビット、ポイント払い、選べる特典などがあります。銀行サービスまでまとめたい人にとっては、同じ年会費でもOliveゴールドの方が機能は多くなります。
Oliveゴールドと上位ランクのプラチナプリファードで迷う場合は、年会費だけでなく普通預金500万円の機会費用まで比較した記事をご覧ください。
ゴールド（NL）で100万円達成済みならOliveゴールドも無料になり得る
ゴールド（NL）で年間100万円を利用済み、または年会費永年無料を達成済みの人は、所定の条件を満たしてOliveゴールドへ申し込むと、Oliveゴールドも年会費永年無料になり得ます。
- Oliveゴールドの契約月末までに、ゴールド（NL）側で条件を達成している
- Oliveゴールドの契約月の翌月末時点で、ゴールド（NL）を保有している
- 契約月の翌月10日までにOliveのクレジットモード設定を完了する
- ゴールド（NL）からの切替ではなく、Oliveゴールドを新たに申し込む
施策は変更・終了する可能性があります。申込前にゴールド（NL）利用者限定の公式案内で、達成状況と期限を確認してください。
すでにNLを持っている人がOliveも作る意味
銀行特典と選べる特典を追加できる
NLを持っていても、Oliveを追加すれば三井住友銀行の手数料優待や選べる特典を使えます。SBI証券、Vポイント、三井住友銀行をまとめて使う人ほど、追加する意味が出やすくなります。
VisaとMastercardを使い分けられる
OliveはVisaのみです。すでにMastercardのNLを持っている場合は、OliveのVisaと2ブランドに分けられます。Visaが使えない場面は多くありませんが、決済ルートや対応サービスによってブランドを分けたい人にはメリットがあります。
ゴールド2枚で年間2万ポイントを狙える
Oliveゴールドとゴールド（NL）を両方持ち、それぞれで年間100万円の対象利用を達成すると、それぞれ10,000ポイント、合計20,000ポイントの継続特典を受け取れます。
ただし、利用実績は合算されません。ゴールド（NL）70万円、Oliveゴールド30万円の合計100万円では、それぞれの100万円条件を達成したことにはなりません。
年間利用額が少ない人には2枚持ちが逆効果
年間利用額が100万円前後なら、2枚に分けることでどちらも100万円へ届かなくなる可能性があります。特典のために不要な買い物をするくらいなら、1枚に集中する方が家計にも管理にもやさしいです。
OliveとNLを2枚持ちするメリット・デメリット
| メリット | デメリット |
|---|---|
| 銀行特典とNLの自由度を両立できる | 利用額・明細・カード番号の管理が増える |
| VisaとMastercardを分けられる | 年間100万円の実績は合算できない |
| Vポイントアップの条件を共有しやすい | 決済分散で継続特典を逃す可能性がある |
| ゴールド2枚で継続特典を2つ狙える | 使わないカードを持ち続けることになる |
Vポイントアッププログラムの条件を共有できる
OliveとNLを同じSMBC IDで管理すると、Olive側で達成したVポイントアッププログラムの条件がNL側にも反映されます。NL単体では最大18.5％ですが、Oliveとの2枚持ちではNL側も最大20％になり得ます。
ただし、対象店舗の基本部分はOlive 8％、NL 7％で異なります。条件達成状況が同じでも、最終還元率が常に完全一致するとは限りません。
SBI証券のクレカ積立は登録カードを選ぶ
2枚持ちしても、SBI証券のクレカ積立ポイントが自動的に二重になるわけではありません。SBI証券へ積立用のカードを登録し、そのカードで積み立てます。カードを変更する場合は、旧カードを解除して新しいカードを登録します。
クレカ積立の付与率やOlive残高による上乗せ条件は、次の記事で詳しく解説しています。
Olive・NL・2枚持ちはそれぞれどんな人に向いている？
Oliveが向いている人
- 今からOliveかNLのどちらか1枚を作る
- 三井住友銀行をメインまたはサブ口座として使える
- 対象のコンビニ・飲食店をよく利用する
- VポイントやSBI証券を活用したい
- キャッシュカードと支払い機能を1枚にまとめたい
NLが向いている人
- 引落口座を三井住友銀行以外にしたい
- Mastercardを選びたい
- クレジットカード単体をシンプルに使いたい
- 10日払いを選びたい
- 三井住友銀行口座を増やしたくない
2枚持ちが向いている人
- すでにNLを持ち、Olive限定特典も使いたい
- VisaとMastercardを分けたい
- ゴールド2枚へ年間100万円ずつ無理なく振り分けられる
- カードごとの利用額を計画的に管理できる
運営者の使い分け例｜ゴールド2枚を年間100万円ずつ使う
ここからは制度の説明ではなく、運営者個人の使い分け例です。
- Oliveゴールドと三井住友カード ゴールド（NL）を保有
- それぞれ年間100万円付近まで利用
- 残りの決済は通常還元率1％の別カードへ振り分け
- OliveゴールドはSBI証券のクレカ積立に利用
- OliveをVポイントPayへつなぐ決済ルートの起点として利用
この使い分けは、年間利用額が十分にあり、2枚とも100万円を無理なく達成できることが前提です。年間利用額が少ない場合は、1枚へ集中した方が継続特典を取りやすくなります。
ゴールドの年間100万円利用とRevolutを組み合わせる考え方は、Revolutは100万円修行に使える？三井住友ゴールド・Oliveの活用法で詳しく解説しています。
よくある質問
NLからOliveへ直接切り替えられますか？
できません。三井住友カード（NL）を持っている人がOliveを使う場合は、Oliveへ新たに申し込みます。NLを残せば2枚持ち、不要なら特典や支払いを移した後に解約を検討します。
OliveとNLを同時に保有できますか？
はい、同時に保有できます。同じSMBC IDで管理すると、Vポイントアッププログラムの条件を両カードへ反映できる場合があります。
ゴールド2枚でそれぞれ年間100万円特典を受け取れますか？
それぞれのカードで年間100万円の対象利用を達成すれば、それぞれ10,000ポイントの継続特典を受け取れます。2枚の利用額は合算できないため、集計期間と対象外取引をカードごとに確認してください。
Oliveを作ったらNLは解約してもよいですか？
NLを使わず、引落口座や国際ブランドにも未練がなければ、解約は選択肢です。ただし、ゴールド（NL）利用者限定のOliveゴールド年会費永年無料を使う場合は、Olive契約月の翌月末までゴールド（NL）を保有する条件があります。特典の適用を確認する前に解約しないようにしましょう。
まとめ｜銀行連携ならOlive、自由度ならNL、年間利用額が多ければ2枚持ち
Oliveは、銀行口座、キャッシュカード、複数の支払いモード、Vポイント、SBI証券などをまとめて使えるサービスです。NLはクレジットカード単体ですが、引落口座を自由に選べ、一般・ゴールドではMastercardも選べます。
今からどちらか1枚を作るなら、対象店舗での基本還元、選べる特典、銀行サービス、入会キャンペーンまで含めてOliveがおすすめです。ただし、三井住友銀行口座を使いたくない人やMastercardが必要な人は、NLを選ぶ理由があります。
すでにNLを持っている人も、Olive限定特典を使うなら追加する意味があります。年間利用額が十分ならゴールド2枚持ちも有力ですが、利用額が少ない場合は無理に分散せず、1枚へ集中しましょう。
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更新履歴
- 2026年8月9日：初版作成。OliveとNLの機能、対象店舗還元、Vポイントアッププログラム、選べる特典、夏のOlive2026、ゴールド2枚持ちの条件を公式情報で確認
本記事は2026年8月9日時点の公式情報を基に作成しています。年会費、還元率、対象店舗、Vポイントアッププログラム、選べる特典、キャンペーン、年間100万円利用の対象取引、追加カードなどは変更・終了する場合があります。申込・利用前に三井住友銀行と三井住友カードの公式サイトで最新情報をご確認ください。
